Страхование выезжающих - дело рук самих выезжающих

        С началом зимнего сезона страховые компании «открывают охоту» на граждан, выезжающих на отдых. Наше отсталое в сфере страховых услуг общество уже привыкло к тому, что клиенты получают страховку в нагрузку к туристической путевке. Турист понял, что страховаться надо, но еще не знает, как выбрать то, что необходимо. Страховые компании, желая одержать победу в жесткой конкурентной борьбе, стали стремительно увеличивать набор предлагаемых услуг, многие из которых откровенно не пользуются спросом на рынке, являясь бутафорией.
Что же такое страхование выезжающих за рубеж?
        Это краткосрочное страхование граждан на время пребывания за рубежом, то есть оказание экстренной медицинской помощи вследствие несчастного случая или внезапной болезни, а также стоматологическая помощь (снятие острой боли). Этот вид страхования не включает плановой госпитализации и лечения хронических заболеваний (основное лечение проходит в стране постоянного проживания). Страховая компания оплачивает лечение или экстренную операцию, транспортировку больного до ближайшего госпиталя и аэропорта; берет на себя расходы на покупку медикаментов, перевязочных материалов, оплачивает сопровождение пострадавшего, а в случае невозможности транспортировки проживание одного родственника в госпитале или гостинице. В случае смерти страховая компания берет на себя расходы по захоронению пострадавшего в стране пребывания или по транспортировке тела до ближайшего аэропорта.
        Оказание услуг туристу может осуществляться через так называемые ассистирующие компании (компании-ассистанс), которые оказывают медицинскую помощь туристам и являются сервисными посредниками между страховой компанией и множеством медицинских центров всего мира. Поэтому качество предлагаемой услуги в первую очередь зависит не от самой страховой компании и ее величины, а от компании-ассистанс. Но здесь возникают различные коллизии.
        В Турции, Египте, на Кипре гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного доктора, который будет насмерть биться за своего клиента и требовать оплату наличными. При этом своего клиента он обдерет как липку и поставит ему страшный диагноз. Сотрудники компании-ассистанс следят за тем, чтобы туриста лечили за счет средств страховой компании и не брали с него наличных, но трудности, с которыми они при этом могут столкнуться, заставляют идти на многочисленные хитрости. Так, например, в Турции приехавшего от ассистирующей компании врача могут не пустить в отель, тогда сотрудник ассистанс просит выйти заболевшего туриста за пределы отеля и ни в коем случае не говорить, с какой целью бедный заболевший рвется на улицу.
        Конечно, в большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые не так давно работают на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей. Но вероятность того, что врач сам свяжется с компанией-ассистанс, очень мала, так как он знает, что компания жестко следит за стоимостью на оказываемые услуги и невозможно будет, к примеру, за одно посещение по причине отита получить со страховой компании сумму в 200 долларов, в то время как не знающий цен турист может их заплатить.
        Как избежать траты крупной суммы денег на медицинские расходы? Читайте полис, господа! Все страховые компании призывают: «Заболел - позвони по указанным в полисе телефонам». Но если случилось так, что турист не изучил страховой полис, обратился к врачу и заплатил наличными, то по возвращении домой ему стоит связаться со страховой компанией и узнать условия, на которых он сможет получить деньги обратно. Обратите внимание: турист должен при обращении в страховую компанию представить документы в читаемом виде (на английском, немецком, французском языках и обязательно указать диагноз на латыни). Документы будут рассмотрены в срок от 15 дней до 1 месяца. Чтобы получить возмещение без проблем, читайте полис, господа! В нем должны быть прописаны условия получения выплаты.
        Но все не так ужасно, поскольку в странах Западной Европы, США обслуживание туристов, обратившихся за медицинской помощью, происходит гораздо цивилизованнее. К сожалению, страховые компании, усилия которых направлены на то, чтобы услуга оказывалась просто по предъявлении страхового полиса, наталкиваются на проблемы, создаваемые нашими гражданами. В цивилизованных странах людей не оставляют без медицинской помощи, но никто не рассчитывает на благотворительность. Расслабленный и успокоенный турист отбывает на родину, а через некоторое время получает счет на свой домашний адрес от медицинского учреждения из далекой страны.
        Вот тогда он вновь вспоминает о том, что был застрахован, и, если к этому моменту не потерял полис и не забыл, в какой компании, бежит туда и в ужасе протягивает счет, неоплата которого навсегда закрывает ему въезд в данную страну. А страховая компания платит, сотрудники, скрипя зубами, улыбаются, пытаются на будущее урезонить разбушевавшегося клиента, объяснить ему, что полис есть подтверждение заключенного договора, по которому обе стороны должны выполнять свои обязательства.
        Читайте полис и условия страхования, прилагаемые к нему!! И чем полнее прописаны эти условия и правила страхования, тем больше гарантий, что вам продали именно то, на что вы рассчитываете. Вот и получается, что клиенты создают проблемы себе и страховой компании. Заплатив за страховку, они, надеясь на русский авось, не читают условия страхования, подробно описанные в полисе.
        Только набив шишек, клиент начинает сознательно страховаться, внимательно выбирая страховую компанию и услуги, предлагаемые ему.

Памятка  выезжающим  за  рубеж

I. Что нужно знать об условиях страхования?

1. Размер страховой суммы (лимит ответственности страховой компании). Для стран Южной Европы (Турция, Египет, Кипр и др.) достаточно суммы в 15 000 $. Для стран Шенгенской группы (Греция, Франция, Испания, Германия и пр.) сумма должна быть не менее 35 000 $. Для США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 000 $. Размер страховой суммы определяется требованиями принимающей страны и зависит от уровня цен на медицинские услуги в конкретной стране. При выборе страхового покрытия (5000, 15 000, 35 000 $) вы должны знать, что в него входит и на что вы можете рассчитывать. Чем меньше покрытие, тем меньше услуг (приезд родственников, стоматологические услуги предусмотрены только при покрытии не менее 25 000 $). Если турист намерен заниматься экстремальными видами спорта (дайвинг, водный мотоцикл, горнолыжный спорт), то тарифы увеличиваются, так как повышается риск для жизни. Существуют также и возрастные коэффициенты, предусмотрены системы скидок для семейного отдыха, детей, групп.
2. Величина страховой премии (страхового взноса). В среднем у различных компаний величина страхового взноса колеблется от 0,6 до 1 $ за каждый день пребывания за границей.
3. Страховой период - период, в течение которого страховая компания несет ответственность по страховому полису. Как правило, все компании оплачивают лечение также и после окончания страхового периода, но только в том случае, если оно было начато в период страхования. При обращении за медицинской помощью после окончания страхового периода (даже в случае, когда заболевание возникло в период страхования) компания отказывает в оплате. Поэтому обратите внимание на то, чтобы даты начала и окончания страхового периода совпадали с датами начала и окончания вашей поездки.
4. Не забудьте ознакомиться с лицензией страховой компании, в которой вы будете застрахованы на период поездки. Как один из Видов страхования лицензия должна содержать «Страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж». В случае, если у вас возникнут сомнения в надежности страховой компании, мы рекомендуем связаться с Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ по телефону 209-23-21 или обратиться в уже известную компанию. Закон разрешает вам выбрать страховщика по своему усмотрению.
5. Ассистанс - сервисное обслуживание вашего договора страхования. Дело в том, что лечение во время пребывания за границей может потребовать оплаты значительных сумм не только за услуги медицинского учреждения, но и за транспортировку и эвакуацию, решение визовых проблем и пр. Все это берет на себя так называемая сервисная компания (компания-ассистанс). Во время пребывания за границей вы всегда должны иметь при себе страховой полис с указанием вашей компании-ассистанс.

II. Что делать, если вы заболели или произошел несчастный случай?

1. Как можно быстрее свяжитесь с компанией-ассистанс и сообщите о происшедшем. Стоимость телефонного разговора будет возмещена вам страховой компанией по возвращении (не забудьте взять квитанцию за телефонный разговор с пометкой об оплате). В некоторых странах этот номер телефона является бесплатным. Вообще, лучше всегда иметь при себе сумму, эквивалентную 100 $, на непредвиденные медицинские расходы - дело в том, что частнопрактикующие врачи имеют небольшой оборот и заинтересованы в получении наличных. Поэтому всегда имейте при себе резерв, поскольку клятва Гиппократа вне России действует в соответствии с законами рынка.
2. В случае оплаты наличными не забудьте получить от медиков все необходимые документы (они пригодятся вам для получения возмещения понесенных затрат в страховой компании): медицинский документ (справка или выписка из истории болезни), который подтверждает факт обращения за медицинской помощью в период страхования, счет за медицинские услуги, чеки из аптеки, а также рецепт с пометками о покупке лекарств.

III. Как возместить убытки по страховому полису?

        Если страховой случай все-таки произошел во время путешествия и вы понесли в связи с ним расходы, вам следует обратиться в страховую компанию для рассмотрения вопроса о получении возмещения. Получение возмещения является весьма деликатной процедурой, поэтому, чтобы пройти это с наименьшими моральными издержками, необходимо осознать следующее:
1. Сотрудники страховой компании, которые занимаются рассмотрением претензий, лично не заинтересованы в том, чтобы недодать вам часть причитающейся суммы. Ревизии, которые проводятся достаточно часто, легко вскрывают мошенничество (с одной и с другой стороны).
2. Исходя из этого, вы должны понимать, что заявление на возмещение должно лишь точно описывать происшедшее. Не старайтесь эксплуатировать чувство жалости страховщика.
3. Помните, что в обмен на выплаченные вам деньги страховщик оставляет себе ваши справки и чеки и они должны быть абсолютно «прозрачными» для аудиторской проверки. Именно поэтому рассмотрение дела иногда затягивается - страховщик вынужден получить дополнительную информацию.
4. В случае несогласия с решением о размере возмещения напишите дополнительное заявление. Вы не ограничены временем. Чтобы ваши доводы были аргументированными, рекомендуем вам освежить в памяти «Правила страхования выезжающих за рубеж» данной компании (вам их обязаны предоставить еще до заключения договора страхования).
5. Вы, конечно, относитесь к разряду людей, которые при заключении сделки на несколько десятков тысяч долларов изучают договор до подписания (до момента оплаты страхового взноса). Как вы понимаете, самое разумное - изучить правила и условия договора до того, как вы оплатите страховой взнос. В случае, если объяснения сотрудника туристического агентства или ваше самостоятельное изучение правил и условий покажутся вам недостаточными и какие-то вопросы останутся невыясненными, дополнительно свяжитесь со страховой компанией для получения квалифицированных разъяснений, либо со страховым брокером.

автор неизвестен

УСЛОВИЯ
СТРАХОВАНИЯ  РАСХОДОВ  ЛИЦ,  ВЫЕЗЖАЮЩИХ  ЗА  ГРАНИЦУ